央行或在今年推出存款保险制 应对银行业破产

   发布时间:2014-02-04 来源:www.eastmoney.com

    近日,银行(行情 专区)破产话题广受关注。专家表示,银行业建立市场化退出和保障机制,既是国际通行惯例,也是我国金融改革的必然选择。

  建市场化退出和保障机制

  中国银监会副主席阎庆民近日表示,中国的银行业有体制优势,无论是大银行还是小银行都不能倒闭。“未来我们要让市场说话、让资本说话,如果商业银行最后资不抵债,就会要你退出。”此语一出,立即引发轩然大波。

  事实上,银行破产在国外并不罕见,上世纪30年代大萧条期间,美国数千家银行倒闭,上一轮金融危机期间,美国也有数十家银行倒闭。而我国尽管也有数千家银行,但银行破产却极为罕见。1998年,海南发展银行受亚洲金融危机冲击而关闭,在政府干预下,储户在该银行的储蓄存款本金及利息由人民银行指定工商银行(行情 股吧 买卖点)保证支付,未受到损失。

  对于银行破产问题,中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,目前我国不允许银行破产,政府实际上承担了隐性担保责任。这一方面稳定了市场信心,另一方面也容易导致市场的“逆向选择”—在银行竞争激烈的背景下,政府兜底易使银行“有恃无恐”,部分银行或放松风险约束,为追求高额利润而过度投机,最终放大风险。

  中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,以往银行全都是政府独资,政府兜底理所当然。但随着金融改革的深化,银行的股权结构正日趋多元,未来完全由民间资本控股的纯民营银行也将登上舞台。在此情况下,延续计划经济时代的思路,以全体纳税人的钱为市场化的银行业兜底,显然并不合理。必须化政府担保为制度担保,化政府兜底为机构兜底,在银行业建立市场化的退出和保障机制。

  银行破产必须慎而又慎

  今年1月8日,银监会发文,要求系统重要性银行订立“生前遗嘱”。按照这一规定,五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”,即当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。“允许银行破产”似已箭在弦上。

  央行数据显示,到2013年8月份,我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元。作为世界上“最爱存钱的民族”,一旦允许银行破产,老百姓的存款该怎么办?

  事实上,近期“银行破产”的争论确已引起一些储户的不安。天津某城商行大堂经理告诉记者,“最近经常有储户来银行咨询,问银行是不是可以破产了,存在银行的钱是否还安全。还有一些大银行的客户经理”趁火打劫“,以银行可以破产为由,鼓动储户把钱从中小银行取出来转存他们银行。”

  中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为,银行是“外部性”极强的企业,其存款是对公众的负债,是老百姓的保命钱。一旦出现银行破产事件,极易因储户挤兑而产生“多米诺骨牌”效应,产生系统性风险。对于银行破产问题,必须准备充分,慎而又慎。

  赵锡军认为,允许银行破产,建立市场化的退出和保障机制,既是国际通行惯例,也是我国完善金融体制、稳定金融秩序、促进金融改革的必然选择。考虑到银行的特殊性,应通过完善的制度设计,将银行破产的不良影响限定在破产银行自身,最大限度地防止风险蔓延。

  老百姓存款将得到保障

  业内专家普遍认为,尽管未来我国将允许银行破产,但在我国现实国情以及相关制度设计的影响下,绝大多数储户的存款安全都将得到保障。

  中央财经大学中国银行(行情 股吧 买卖点)业研究中心秘书长李宪铎指出,尽管现阶段我国银行业面临不良贷款上升等问题,但拨备充足,风控健全,即便允许银行破产,银行破产也是概率极小的事件。至于工商银行、建设银行(行情 股吧 买卖点)等国有大行,牵扯国民经济命脉,政府和民众谁都无法承受其破产的灾难性后果,已经到了“大到不能倒”的程度,根本没有倒闭的可能。

  今年1月召开的2014年人民银行工作会议指出,存款保险(行情 专区)制度各项准备工作基本就绪。业内人士普遍认为,央行将在今年择机推出存款保险制度,为市场服下定心丸。

  何为存款保险制度?李宪铎告诉记者,作为一种重要的金融保障制度,目前已有约上百个国家和地区建立了存款保险制度。简单说就是建立一个存款保险机构,各银行作为投保人为自己的存款缴纳保费,当某银行出现经营危机或面临破产时,由存款保险机构向其提供财务救助,或直接向存款人支付部分或全部存款。

  李宪铎说,“存款保险制度的核心是即使银行破产了,储户的存款也是安全的。按照国际惯例,存款保险会设置一个限额,这个限额要足以保证绝大多数储户的存款安全。目前我国的限额仍未最终确定,假设每个储户的存款保险限额为50万元,如某银行破产,单个储户50万以内的资金都会获得赔付,超出部分储户也有权从该银行清算资产中得到追偿。假设一个储户把500万资产平均分散到10个银行,即使这10家银行全都倒闭了,该储户也不会受到任何损失。”

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